Aujourd’hui, la non-disponibilité d’un apport personnel ne représente plus un obstacle pour ceux qui souhaitent contracter un prêt auprès des banques. Ainsi, il est dorénavant possible de prendre un prêt immobilier sans disposer d’un apport personnel. Il suffit d’adopter une bonne stratégie de négociation tout en faisant jouer la concurrence. Toutefois, afin de mieux profiter de cette opportunité, il faudra mieux comprendre les différents rouages du système.
Les conditions pour obtenir un crédit sans apport
Les établissements de prêt se basent généralement sur la situation financière de l’emprunteur pour lui accorder un crédit immobilier sans apport. En effet, ils en font une analyse minutieuse afin d’avoir la conviction que vous êtes à la hauteur de ce crédit sans apport personnel. Cela étant, vous devez forcément respecter les conditions du crédit immobilier sans apport. Ces dernières peuvent être réparties en 3 catégories distinctes.
Première catégorie : une situation professionnelle stable
Vous devez avoir une situation professionnelle stable garantissant des revenus réguliers sur la durée. Pratiquement, cela passe généralement par un contrat en CDI suivi d’une ancienneté de plusieurs années. Ce dernier aspect permet en réalité de renforcer la solidité du dossier.
Deuxième catégorie : un reste à vivre confortable
Pour bénéficier d’un crédit immobilier sans apport, vous devez avoir un reste à vivre confortable vous offrant un niveau suffisant de dépenses courantes. Pour calculer ce reste à vivre, l’établissement de prêt déduit les échéances du montant des revenus. Ainsi, il faut que cela soit suffisant afin de préserver un niveau de vie satisfaisant après l’obtention du prêt sans apport.
Troisième catégorie : un historique financier sans faille
Les établissements de prêt vont plus loin en consultant votre historique financier. En effet, il faut que ce dernier soit sans faille. Ainsi, ils auront une garantie sur votre capacité à tenir vos engagements. Par conséquent, qu’ils y trouvent des remboursements sans défaut d’anciens prêts ainsi qu’une excellente gestion de compte dans le passé. Cela va accroître vos chances de recevoir un crédit immobilier sans apport personnel.
Les profils qui sont concernés par le crédit sans apport
Le crédit sans apport concerne principalement trois catégories d’emprunteurs. D’abord, ce sont les jeunes qui viennent de faire leur intégration dans la vie active qui passent en premier. De façon logique, il est clair qu’ils n’ont pas encore la capacité ou la possibilité de faire des épargnes afin d’affronter une situation pareille. Ensuite, ce sont les particuliers qui viennent en deuxième position. En effet, ce sont généralement des individus qui envisagent d’acheter un bien immobilier. Cependant, ils jugent bon ou préfèrent garder leurs épargnes en dépit de leurs solidités.
Enfin, ce sont les investisseurs qui viennent en dernière position. Pour ceux-là, financer un projet via un crédit représente une excellente façon d’optimiser sa fiscalité. En réalité, la diminution de son assiette fiscale varie en fonction de l’importance de son emprunt. Cela est dû au fait que les intérêts sont généralement déductibles pour les loyers en location vide et des gains locatifs lorsqu’il s’agit de location meublée.
Crédit sans apport : taux d’intérêt supérieur aux autres conditions
Il ne faut pas se voiler la face. Vous devez accepter un taux de prêt supérieur à celui qui aurait donné un apport minimum de 10 %. Vous ne pouvez pas gagner sur tous les tableaux. Ainsi, lorsque vous vous passez d’un apport initial, vous vous passez indirectement d’un levier puissant de négociation au meilleur taux. De même, vous ne bénéficierez plus de certaines conditions intéressantes comme les réductions de frais de remboursement anticipé, les frais de dossier allégés, etc.
Pour cela, il faudra bien choisir ce que vous jugez plus important. C’est-à-dire que vous devez choisir entre l’absence d’apport personnel et un taux d’emprunt plus bas par exemple. En outre, il est conseillé de vérifier les mensualités avant de financer votre projet immobilier sans apport. Aussi, essayez de songer à faire une intégration des mensualités d’assurance emprunteur dans le calcul. Dorénavant, cela est devenu une obligation pour les établissements prêts. Ainsi, ils incluent désormais le coût de l’assurance emprunteur dans votre calcul du taux d’endettement suite aux recommandations du HCSF pour 2021.
Obtenir un bon crédit sans apport : comment reconnaître la meilleure banque ?
Pour commencer, retenez que toutes les banques ne sont pas disposées à accepter un crédit immobilier sans apport personnel. En effet, cela dépendra grandement de leur politique monétaire ainsi que de leurs objectifs du moment. Ainsi, si vous souhaitez mieux vous renseigner sur les établissements de prêt en amont, vous pouvez recourir à un courtier immobilier. De même, il est aussi recommandé de questionner directement plusieurs banques.
Avec l’option du courtier, demandez-lui ce qu’il peut obtenir pour un crédit sans apport personnel. Ensuite, demandez-lui ce que cela change sur les conditions si vous apportez 10 à 20 % du montant nécessaire pour votre projet. Ainsi, vous pourrez choisir facilement l’offre la plus adaptée.
La simulation de prêt immobilier
Il est également possible de réaliser une simulation de prêt immobilier. Cela vous permettra de tester les meilleures offres du montant auprès de plusieurs établissements de prêts. Vous pourrez alors identifier la meilleure banque qui pourra vous offrir un crédit immobilier sans apport.
Obtenir de meilleures conditions d’emprunt : comment s’y prendre ?
Outre pour les emprunts immobiliers, l’apport personnel n’est généralement pas obligatoire lorsque vous souhaitez contracter un prêt personnel. Cependant, le fait d’avancer ce montant non emprunté au début d’un projet sert de renfort à sa solidité financière. En réalité, l’apport demeure le moyen le plus efficace de prouver son engagement et d’amorcer pratiquement la réalisation de son projet. C’est aussi une alternative pour obtenir des avantages non négligeables lors du montage d’un dossier de financement. L’apport personnel vous permet d’avoir :
- une durée d’emprunt écourtée ;
- un taux d’intérêt plus compétitif ;
- d’autres conditions financières avantageuses comme le remboursement différé par exemple.
Par ailleurs, l’apport personnel vous permet d’avoir des marges de manœuvre très importantes. Ainsi, vous pourrez négocier des conditions d’emprunt plus compétitives.
Les limites de l’apport personnel
D’après les informations précédentes, l’apport personnel présente plusieurs avantages. Cependant, il est préférable quelques fois de contracter un crédit sans apport. Cela devient une éventualité plausible surtout lorsque les taux proposés sont en fonction de la somme de l’emprunt. De même, il n’est pas conseillé de servir de son épargne pour réaliser un apport personnel. Dès lors que vous le ferez, vous n’aurez plus de trésorerie disponible pour faire face aux imprévus.